요즘 "예금 깨고 갈아타도 되나요"라는 이야기가 부쩍 늘었습니다. 기준금리가 두 번 연속 올라 연 3.00%가 되고, 지방은행 정기예금에 연 4%가 다시 붙기 시작하면서 작년에 묻어둔 예금을 다시 들여다보는 분이 많아졌기 때문입니다. 그래서 코리는 이 글을 금리 비교표로 시작하지 않겠습니다. 먼저 '깨는 비용'을 계산해 보겠습니다. 결론을 미리 말하면, 1년 예금을 3개월 만에 해지하고 더 높은 금리로 옮겨서 본전이 되려면 새 예금이 연 5.27%는 되어야 합니다. 이 숫자를 손에 쥐고 나면 '언제 넣을까'라는 질문 자체가 '어떻게 쪼개 넣을까'로 바뀝니다.
지금 어디까지 왔나 — 기준금리 3.00%, 1년 예금 최고 4%대
한국은행 기준금리는 2026년 7월과 8월 두 차례 인상을 거쳐 현재 연 3.00%입니다. 다음 금융통화위원회는 10월 22일로 예정되어 있습니다. 예금 금리도 따라 올라, 9월 30일 공시 기준으로 광주은행 굿스타트예금 1년 만기 최고금리가 연 4.08%, 전북은행과 BNK부산은행의 일부 상품이 연 3.92%, Sh수협은행이 연 3.91% 수준으로 안내됐습니다. 카카오뱅크는 9월 23일부터 1년 만기를 연 3.70%로 올렸습니다.
여기서 중요한 구분이 하나 있습니다. 위 숫자는 모두 우대조건을 다 채운 '최고금리'입니다. 급여이체·카드실적·첫거래 같은 조건을 못 채우면 받는 금리는 기본금리입니다. 그리고 뒤에서 보시겠지만, 중도해지할 때 계산의 출발점이 되는 것도 최고금리가 아니라 바로 이 기본금리입니다.
핵심은 여기 — 10개월을 버텨도 이자는 64%만 남습니다
정기예금 중도해지이율은 '약정금리보다 조금 낮은 금리'가 아닙니다. 하나은행이 공시한 일반 정기예금 산식이 구조를 가장 잘 보여줍니다. 6개월 미만은 연 0.10~0.20% 고정이고, 6개월 이상은 가입 당시 기본금리 × 차등률 × 경과율로 계산합니다. 차등률은 6~9개월 60%, 9~11개월 70%, 11개월 이상 90%이고, 경과율은 경과일수를 계약일수로 나눈 값입니다. 즉 기간이 짧으면 차등률과 경과율이 동시에 깎입니다.
3,000만원을 1년 정기예금에 넣었고 최고금리 연 4.00%·기본금리 연 3.40%라고 가정해 계산했습니다.
| 해지 시점 | 적용 중도해지이율 | 세전 이자 | 만기 보유(120만원) 대비 |
|---|---|---|---|
| 3개월(91일) | 연 0.20% 고정 | 약 15,000원 | 1.3% |
| 6개월(182일) | 3.40%×60%×0.499 = 1.017% | 약 152,000원 | 12.7% |
| 9개월(273일) | 3.40%×70%×0.748 = 1.780% | 약 399,000원 | 33.3% |
| 11개월(335일) | 3.40%×90%×0.918 = 2.808% | 약 773,000원 | 64.4% |
| 12개월 만기 | 연 4.00%(우대 포함) | 1,200,000원 | 100% |
기간의 92%를 버틴 11개월 해지에서도 이자는 64%만 남습니다. 연환산 2.81%이니, 그 시점에 새로 가입할 수 있는 1년 예금보다 낮습니다. 한편 은행마다 구조가 다릅니다. 우리은행은 3~6개월 기본이율의 50%, 6~9개월 70%, 9~11개월 80%, 11개월 이상 90%를 적용하고, iM뱅크(대구은행)는 3개월 이상 1년 미만을 연 1.00% 단일 이율로 공시합니다. 같은 10개월 해지인데 받는 이자가 은행에 따라 몇 배로 벌어진다는 뜻입니다. 가입 전에 해당 상품설명서의 중도해지이율 항목을 반드시 확인해 두시는 게 좋습니다.
갈아타기 본전 금리는 연 5.27% — 남은 기간이 짧을수록 더 올라갑니다
그럼 금리가 얼마나 올라야 갈아타기가 이득일까요. 같은 가정에서 '끝나는 시점을 원래 만기로 똑같이 맞춘다'는 조건으로 계산했습니다.
| 해지 시점 | 받는 중도해지 이자 | 남은 기간 | 갈아타서 본전이 되는 신규 금리 |
|---|---|---|---|
| 3개월 | 약 15,000원 | 9개월 | 연 5.27% |
| 6개월 | 약 152,000원 | 6개월 | 연 6.99% |
| 9개월 | 약 399,000원 | 3개월 | 연 10.68% |
연 4.00%에서 연 5.27%는 1.27%p 차이입니다. 기준금리 0.25%p 인상이 다섯 번 쌓여야 하는 폭이고, 그것도 3개월 안에 벌어져야 합니다. 9개월 시점이라면 연 10%대 예금을 찾아야 합니다. 숫자로 보면 중도해지를 통한 갈아타기는 '유리한 선택지'가 아니라 사실상 닫힌 문입니다. 그렇다면 고민의 방향을 바꾸는 게 맞습니다.
그래서 답은 타이밍이 아니라 만기 쪼개기 — 다만 비용이 있습니다
금리 방향을 맞히려 하지 말고, 틀려도 손해가 작아지는 구조로 넣으면 됩니다. 3,000만원이라면 전액을 1년에 묶는 대신 1,000만원씩 세 번으로 나눠 3개월 간격으로 1년 예금에 넣는 방식입니다. 금리가 더 오르면 두 번째·세 번째 뭉치가 높은 금리를 받고, 금리가 꺾이면 이미 들어간 첫 뭉치가 높은 금리를 지켜 줍니다. 또 3개월마다 만기가 돌아오니 급한 돈이 생겨도 예금을 깰 필요가 없습니다.
솔직하게 비용도 말씀드립니다. 첫째, 6개월 예금은 1년 예금보다 금리가 낮게 제시되는 경우가 많습니다. 쪼개는 대가로 평균 금리가 일부 낮아질 수 있으니, 실제 차이는 금융상품한눈에에서 같은 조건으로 비교해 확인하셔야 합니다. 둘째, 특판·첫거래 우대 상품은 한도와 기간이 정해져 있어 세 번에 나눠 들어갈 때 같은 조건을 다시 못 받을 수 있습니다. 셋째, 계좌가 늘어나니 만기 관리가 번거롭습니다. 만기 알림을 꼭 걸어 두십시오.
깨지 않고 돈을 쓰는 길 — 예금담보대출과 만기후금리
만기 전에 현금이 필요해졌다면, 해지가 유일한 선택은 아닙니다. 예금을 담보로 맡기고 받는 예금담보대출은 통상 예금금리에 일정 가산금리를 더한 수준으로 안내됩니다. 두 달만 쓸 돈이라면 두 달치 이자 차액만 부담하고 예금의 약정금리를 그대로 지킬 수 있어, 표 1의 손실보다 훨씬 작게 끝날 수 있습니다. 가산금리와 취급 여부는 은행마다 다르니 거래 은행에 확인하십시오. 일부 상품은 '일부 해지'를 허용해 필요한 금액만 빼고 나머지는 약정금리를 유지하기도 합니다.
반대로 가장 조용하게 손해가 나는 지점이 만기 이후 방치입니다. 하나은행 공시 기준 만기후금리는 1개월 이내에는 해당 기간 일반 정기예금 기본금리의 1/2, 1개월을 넘기면 1/4이 적용됩니다. 연 4%로 1년을 꼬박 채우고도 다음 석 달을 잊고 두면 그 구간은 1% 아래로 굴러갑니다.
이런 분께 맞고, 이런 분께는 맞지 않습니다
만기 쪼개기는 1~2년 안에 쓸 일이 생길 수 있는 돈, 금리 방향을 확신하지 못하는 분, 중간에 목돈이 나갈 일정이 있는 분께 맞습니다. 반대로 만기까지 절대 건드리지 않을 자금이고 지금 금리가 충분히 만족스럽다면, 전액을 한 번에 1년으로 묶는 쪽이 평균 금리 면에서 더 낫습니다. 쪼개기는 공짜가 아니라 보험료를 내는 선택입니다.
가입 전 함께 확인할 조건을 정리했습니다.
| 확인 항목 | 기준 | 놓치기 쉬운 지점 |
|---|---|---|
| 이자소득세 | 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%) | 연 4.00% 예금의 세후는 연 3.38% 수준 |
| 예금자보호 | 2025년 9월 1일부터 1금융회사당 1인 원금+이자 1억원 | 연 4%라면 원금은 9,600만원 선까지가 안전 |
| 만기후금리 | 기본금리의 1/2(1개월 이내)·1/4(1개월 초과) | 만기 방치가 가장 비싼 선택 |
| 우대금리 | 조건 미충족 시 기본금리만 적용 | 중도해지 계산도 기본금리에서 출발 |
보호한도는 금융회사 단위로 적용되므로 같은 은행의 여러 계좌로 쪼개도 합산됩니다. 저축은행의 높은 금리를 담을 때는 한 곳에 1억원 안쪽으로 맞추고, 금액이 크면 기관을 나누는 편이 안전합니다. 또 연간 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되므로, 예치 규모가 큰 분은 만기 연도를 분산하는 것도 함께 보셔야 합니다.
마지막으로 정리하면, 지금 국면에서 중요한 판단은 '더 기다릴까'가 아닙니다. 중도해지로는 되돌릴 수 없다는 사실을 전제로, 되돌릴 필요가 없게 만기를 나눠 넣는 것입니다. 본전 금리 연 5.27%라는 숫자가 그 이유를 말해 줍니다.
이 글은 정보 제공을 목적으로 작성했으며, 금리·차등률·보호한도 등은 은행과 상품, 시점에 따라 변동될 수 있습니다. 가입 전 해당 금융회사의 상품설명서와 공식 공시에서 최종 확인하시기 바랍니다.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 예금 금리가 오르면 기존 예금을 깨고 갈아타는 게 유리한가요?
거의 아닙니다. 1년 예금을 3개월 만에 해지하면 중도해지이율이 연 0.2% 수준으로 떨어지므로, 남은 9개월을 새 예금으로 메워 본전이 되려면 신규 금리가 연 5.27%는 되어야 합니다(원금 3,000만원·최고 4.00%·기본 3.40% 가정). 6개월 시점이면 연 6.99%, 9개월 시점이면 연 10.68%로 올라갑니다. 대신 만기를 3개월 간격으로 쪼개 분할 가입하면 금리가 올라도 따라갈 수 있습니다.
Q. 중도해지이율은 가입할 때 받은 최고금리 기준으로 계산되나요?
아닙니다. 가입 당시의 '기본금리'가 기준입니다. 급여이체·카드실적 등으로 받은 우대금리는 중도해지 시 전액 빠집니다. 여기에 경과기간별 차등률이 곱해지고, 하나은행처럼 경과율(경과일수÷계약일수)까지 곱하는 산식이면 한 번 더 낮아집니다. 상품설명서의 '중도해지이율' 항목을 가입 전에 확인해 두시는 게 좋습니다.
Q. 만기 전에 급하게 돈이 필요하면 무조건 해지해야 하나요?
먼저 예금담보대출을 알아보시는 편이 낫습니다. 예금을 담보로 맡기면 약정금리를 그대로 지킨 채 필요한 기간의 대출이자만 부담하므로, 짧은 기간이라면 중도해지보다 손실이 작게 끝날 수 있습니다. 일부 상품은 필요한 금액만 빼는 '일부 해지'도 허용합니다. 가산금리와 취급 조건은 은행마다 다르니 거래 은행에 확인하십시오.
Q. 예금자보호 1억원이면 1억원을 그대로 넣어도 되나요?
원금과 이자를 합쳐 1금융회사당 1인 1억원이므로, 1억원을 꽉 채우면 이자 부분이 한도를 넘어갑니다. 연 4% 1년 예금이라면 원금은 9,600만원 선까지가 안전합니다. 한도는 금융회사 단위로 합산되어 같은 은행의 여러 계좌로 쪼개도 늘어나지 않습니다. 이 한도는 2025년 9월 1일부터 5,000만원에서 상향된 것입니다.
Q. 만기가 지난 예금을 그냥 두면 금리는 어떻게 되나요?
만기후금리로 바뀌어 크게 낮아집니다. 하나은행 공시 기준으로 만기 후 1개월 이내는 해당 기간 일반 정기예금 기본금리의 1/2, 1개월을 넘기면 1/4이 적용됩니다. 연 4%로 1년을 채우고도 석 달을 방치하면 그 구간은 연 1% 아래가 됩니다. 만기 알림을 걸어 두고 바로 재예치하거나 다른 상품으로 옮기시는 것이 좋습니다.
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